Lissage de prêt immobilier et prêt immobilier à paliers

Très souvent, votre financement global sera composé de votre apport et de plusieurs prêts immobiliers : un prêt principal et des prêts complémentaires (1 % logement, prêt à taux zéro, etc.).

Pourquoi un crédit immobilier à paliers ?

Chaque prêt immobilier a ses propres caractéristiques : montant / durée / taux / mensualité.

Vous vous retrouvez alors avec un financement composé de périodes à fortes mensualités et d’autres périodes à faibles mensualités. Bref cela ne vous satisfait pas.

Il est alors tout à fait possible de lisser ces prêts, de façon à ce que vous ayez une mensualité identique durant toute la durée de votre crédit immobilier principal.

Cela est possible grâce au prêt immobilier principal qui sera à paliers en fonction des mensualités des autres prêts.

Exemple de combinaison de prêts immobiliers sans lissage

Crédits à paliers

Vous payez :

Commentaire : Les mensualités varient en fonction des crédits en cours.

Avec lissage

Crédits à paliers

Vous payez :

Commentaire : Les mensualités restent identiques pendant toute la durée du crédit immobilier principal.

Le coût du lissage de prêts immobiliers

La mise en place d’un prêt immobilier à paliers génère des frais supplémentaires. En effet, comme vous remboursez moins de capital pendant les premières phases du prêt, ce report de remboursement de capital produit des intérêts supplémentaires à payer.

Dans l’exemple ci-dessus :

• Le prêt immobilier sans paliers coûte 80,852 €,
• avec paliers, il coûte 84,035 €, soit 3,183 € de plus.

Si vous êtes dans l’obligation d’utiliser ce prêt à paliers (taux d’endettement trop important sinon), le surcoût est un moindre mal car l’objectif n°1 est de trouver un financement.

Si le prêt à paliers n’est pas obligatoire, la question doit se poser sur son utilisation. Il procure du confort, mais a un coût…

Il arrive ainsi de constater qu’il est parfois plus intéressant de se passer d’un prêt à taux zéro ou prêt 1% patronal sur 8 ans ayant nécessité la mise en place d’un prêt à paliers à côté : l’économie du prêt à taux zéro ou prêt patronal ne compensait pas sur le surcoût d’intérêts du prêt à pallier.

Ainsi, chaque situation est différente et doit faire l’objet de simulations afin de déterminer quelle option sera la plus adaptée. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à prendre la bonne décision.

Lucille Berdery

Conseillère en gestion de patrimoine à Soorts-Hossegor

Lucille accompagne ses clients depuis Hossegor, où elle exerce le métier de conseillère en gestion de patrimoine avec autant de rigueur que de simplicité. Proche des familles et des entrepreneurs de la région, elle prend le temps de comprendre chaque histoire avant d’imaginer la bonne stratégie. Curieuse, pédagogue et toujours disponible, elle aime rendre les sujets patrimoniaux plus clairs et plus accessibles. Ses articles reflètent son approche : utile, concrète, et tournée vers la vraie vie de ses clients.

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