Le crédit relais immobilier est destiné à financer en partie l’acquisition d’un nouveau logement avant que l’emprunteur n’ait vendu son logement actuel. Il doit donc trouver un prêt faisant le relais ou la liaison entre l’achat immédiat et la vente future. Il est accordé pour une durée de 2 ans maximum. Il peut être remboursé par anticipation à tout moment, sans pénalités. Le crédit relais n’est pas amortissable : l’emprunteur doit payer uniquement les intérêts au cours du prêt et rembourse le capital au terme.
Le crédit relais est égal à 70% ou 80% de la valeur du bien en cours objet de la vente.
Il existe plusieurs types de prêts relais :

  • relais sec,
  • relais avec rachat du prêt en cours,
  • relais sans rachat du prêt en cours,
  • relais achat-revente.

Le crédit relais sec

Il s’agit du cas le plus simple mais peu fréquent. Il n’existe pas de crédit en cours sur le bien en vente. Le nouveau bien sera financé par un prêt relais sec + éventuellement un apport.

Exemple :

Achat :400.000 €Revente :200.000 €Apport :260.000 €
Total à financer :400.000 €
Financement :Prêt Relais sec de 140.000 € (200.000 € * 70%) + Apport de 330.000 €

Crédit relais immobilier avec rachat de crédit en cours

Le prêt relais servira à rembourser le crédit en cours et d’apport au financement de l’acquisition.

Exemple :

Achat :400.000 €Revente :200.000 €Apport :70.000 €
Total à financer :400.000 € + 70.000 € = 470.000 €
Financement :Prêt Relais sec de 140.000 € (200.000 € * 70%) + Apport de 330.000 €

Sans rachat de crédit en cours

Le prêt relais ne servira pas à rembourser le crédit en cours. Il servira d’apport au financement de l’acquisition. Il est calculé sur la valeur du bien – la capital restant du, soit la valeur résiduelle.

Remarque : vous aurez alors toujours l’ancien crédit à rembourser.

Exemple :

Achat :400.000 €Revente :200.000 €Apport :70.000 €
Total à financer :400.000 €
Financement :Prêt Relais sec de 91.000 € ((200.000 € – 70.000 €) * 70%) + Apport de 309.000 €

Achat et revente

Le prêt relais sert exclusivement à acheter le nouveau bien. Il sera transformé en crédit amortissable suite à la revente du bien et au remboursement partiel du prêt relais

Remarque : vous aurez alors toujours l’ancien crédit à rembourser jusqu’à la vente.

Exemple :

Achat :400.000 €Revente :200.000 €Apport :70.000 €
Total à financer :400.000 €
Financement :Prêt Relais de 400.000 € puis remboursement anticipé partiel de 130.000 € (200.000 € – 70.000 €) à la revente de l’ancien bien.

Quelques remarques et conseils

Franchise totale ou partielle

Durant la vie du prêt relais, vous avez 2 possibilités :

  • Franchise partielle : Vous remboursez tous les mois les intérêts et le capital au moment de la revente,
  • Franchise totale : Vous remboursez uniquement à la revente les intérêts et le capital (solution plus onéreuse que la franchise partielle).

Le coût

Le prêt relais peut revenir cher : n’oubliez pas que vous n’amortissez pas le prêt. Il ne fait que générer des intérêts supplémentaires à payer tous les mois. Sur le même principe que le crédit in fine. Plus tôt vous vendrez votre bien, moins cher vous coutera le crédit relais.

Soyez un acteur indépendant !

Chaque banque a sa propre politique à ce niveau. Certaines banques ne font pas de prêt relais avec rachat des crédits en cours, d’autres imposent uniquement ce type de prêt relais. Vous devrez trouver la banque qui propose le type de crédit dont vous avez besoin, et non vous adapter à la formule imposée par votre banque.

Présentation des montages possibles du crédit relais ou prêt relais
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