L’objectif est ici de vous expliquer comment se décompose mensuellement le crédit immobilier amortissable. Que payez-vous tous les mois ?

L’évolution du capital et des intérêts

Dans la majeure partie des cas, le crédit immobilier que vous souscrivez  est un crédit immobilier amortissable et progressif. Vous remboursez tous les mois la même somme. Mais sur cette mensualité pourtant identique tous les mois, vous remboursez votre capital progressivement, de manière croissante.

  • En début de prêt, vous commencez par payer essentiellement des intérêts et donc peu de capital.
  • Plus le crédit avance dans le temps, plus vous payez de capital et moins vous payez d’intérêts.

Exemple :

Mensualité d’un crédit

Capital emprunté100 000 €
Durée du prêt10 ans
Taux du prêt4%
Date du prêt1er décembre 2010
Type d’échéanceConstante
PériodicitéMensuelle

Sur le tableau ci-dessous vous pouvez constater que votre mensualité est identique (1012,45 €) et que la quote-part de capital augmente tous les mois :

DateÉchéanceIntérêtsCapital remboursé par échéanceCumul Capital rembourséCapital restant dû en fin de mois
1 décembre 20100,00 €0,00 €0,00 €0,00 €100 000,00 €
1 janvier 20111 012,45 €333,33 €679,12 €679,12 €99 320,88 €
1 février 20111 012,45 €331,07 €681,38 €1 360,50 €98 639,50 €
1 mars 20111 012,45 €328,80 €683,65 €2 044,15 €97 955,85 €
1 avril 20111 012,45 €326,52 €685,93 €2 730,08 €97 269,92 €
1 mai 20111 012,45 €324,23 €688,22 €3 418,30 €96 581,70 €
1 juin 20111 012,45 €321,94 €690,51 €4 108,82 €95 891,18 €
1 juillet 20111 012,45 €319,64 €692,81 €4 801,63 €95 198,37 €
1 août 20111 012,45 €317,33 €695,12 €5 496,75 €94 503,25 €
1 septembre 20111 012,45 €315,01 €697,44 €6 194,19 €93 805,81 €
1 octobre 20111 012,45 €312,69 €699,77 €6 893,96 €93 106,04 €
1 novembre 20111 012,45 €310,35 €702,10 €7 596,06 €92 403,94 €
1 décembre 20111 012,45 €308,01 €704,44 €8 300,50 €91 699,50 €

Et maintenant voici, par année, l’évolution du remboursement de ce crédit immobilier :

DateÉchéanceIntérêtsCapital remboursé par échéanceCumul Capital rembourséCapital restant dû en fin d’année
20100,00 €0,00 €0,00 €0,00 €–   €
201112 149,42 €3 848,92 €8 300,50 €8 300,50 €91 699,50 €
201212 149,42 €3 510,75 €8 638,67 €16 939,17 €83 060,83 €
201312 149,42 €3 158,79 €8 990,62 €25 929,79 €74 070,21 €
201412 149,42 €2 792,50 €9 356,91 €35 286,70 €64 713,30 €
201512 149,42 €2 411,29 €9 738,13 €45 024,83 €54 975,17 €
201612 149,42 €2 014,54 €10 134,88 €55 159,71 €44 840,29 €
201712 149,42 €1 601,63 €10 547,79 €65 707,50 €34 292,50 €
201812 149,42 €1 171,90 €10 977,52 €76 685,02 €23 314,98 €
201912 149,42€724,66 €11 424,76 €88 109,78 €11 890,22 €
202012 149,42 €259,19 €11 890,22 €100 000,00 €0,00 €
Total121 494,17 €21 494,17 €100 000,00 €

Différé d’amortissement total, ou partiel, du crédit

Dans certains cas les banques peuvent pratiquer le différé d’amortissement partiel ou total. Cela se pratique pour adapter l’offre de crédit au besoin ou à la situation de l’emprunteur (capacité de remboursement réduite les premiers temps par exemple).

Lorsque celui-ci est partiel, l’emprunteur ne paye que les intérêts, lorsqu’il est total, l’emprunteur ne paye rien.

Moduler son crédit en fonction des spécificités de son projet peut être avantageux. Pour découvrir quelle solution est la plus adaptée à votre projet, parlez-en à votre conseiller en gestion patrimoniale.

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