Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?
Le bilan patrimonial est l’étape clé dans le début de la relation avec votre conseiller en gestion de patrimoine.
Il se déroule en 3 étapes !
- 1ère étape : La découverte patrimoniale
- 2ème étape : La définition de vos objectifs
- 3ème étape : Analyses et préconisations
L’étape n°1 : La découverte de votre patrimoine
Cette première étape consiste à réaliser un tour d’horizon de votre patrimoine.
Ensemble, nous allons lister tous les éléments qui composent votre patrimoine.
A savoir :
- Vos comptes bancaires,
- Vos assurances-vie,
- Vos biens immobiliers,
- Vos livrets bancaires,
- Vos actions et obligations,
- Vos dettes,
- etc…
Nous listerons aussi l’ensemble de vos flux tels que :
- Vos revenus professionnels,
- Vos revenus locatifs,
- Vos mensualités de crédits,
- Votre impôt sur le revenu
Enfin, nous nous intéresserons à votre situation familiale, un point important à prendre en compte lors d’un bilan patrimonial.
Tous ces éléments constituent la matière première dont nous avons besoin pour réaliser votre bilan patrimonial.
L’étape n°2 : Vos objectifs patrimoniaux
La seconde étape concerne vos objectifs.
Elle permet de définir et de valider ensemble :
- les objectifs que vous vous êtes fixés,
- l’horizon de temps dans lequel vous voulez les réaliser ainsi que leur ordre de priorité,
- les moyens que vous vous donnez pour y parvenir.
Voici une liste non exhaustive des objectifs patrimoniaux les plus courants :
- Percevoir de revenus complémentaires réguliers immédiats ou à terme (en d’autres termes, préparer sa retraite) ;
- Optimiser la transmission de son patrimoine
- Protéger le conjoint survivant en cas de prédécès
- Optimiser son impôt sur le revenu ou son IFI
- Préparer son expatriation ou son retour en France
- Valoriser son capital
- etc…
Vous n’avez pas d’objectifs clairement définis ?
Pas de panique, notre rôle est de vous accompagner et de vous aider dans cette démarche.
L’étape n°3 : Analyses et préconisations
C’est lors de cette troisième étape que nous intervenons.
Grâce aux informations recueillies lors des étapes précédentes nous sommes en mesure d’analyser la globalité de votre patrimoine et de dresser votre bilan patrimonial.
Cette analyse, présentée sous la forme d’un audit, met en avant les forces et les faiblesses de votre patrimoine actuel.
Nous vous présentons ensuite l’ensemble des préconisations à mettre en place pour réaliser vos objectifs.
Nos préconisations peuvent être de toutes natures :
- Juridiques
- Immobilières
- Financières
- Fiscales
A la fin de ces trois étapes vous avez en votre possession un document complet contenant toutes les actions à mener pour réaliser les objectifs que vous vous êtes fixés.
En pratique : Comment cela se passe-t-il ?
Nous nous engageons à vous recontacter par téléphone, dans un délai maximum de 24h, pour convenir d’une date avec l’un de nos partenaires Conseiller en Gestion de Patrimoine que nous avons sélectionné (soit en visioconférence, soit en physique ou soit par téléphone) pour réaliser un premier rendez-vous dit de « découverte ».
L’objectif de ce premier rendez-vous est de :
- faire le point sur votre situation familiale et les dispositions juridiques prises (contrat de mariage, donation, testament…),
- recenser l’ensemble des éléments constitutifs de votre patrimoine (immobilier, actifs financiers, flux, etc..),
- et déterminer vos objectifs patrimoniaux
Dans un second temps, il vous sera présenté une analyse patrimoniale avec les informations recueillies lors de ce premier rendez-vous.
Cette étude personnalisée, réalisée en association avec nos ingénieurs patrimoniaux, fera le constat des forces et faiblesses de votre organisation actuelle et mettra en évidence les dispositions qu’il conviendrait de prendre pour atteindre vos objectifs.
Cet audit patrimonial comportera :
- l’analyse de votre situation familiale et patrimoniale ;
- les objectifs et les moyens dont vous disposez ;
- des conseils sur l’organisation juridique, fiscale et financière de votre patrimoine, et une proposition de stratégie à mettre en place
Lors de ce second rendez-vous, nous vous présenterons également les solutions qu’il serait pertinent de retenir pour vous permettre d’atteindre vos objectifs et nous vous présentons une lettre de mission pour passer à l’action.
Cette lettre de mission qui a vocation à encadrer notre prestation de conseil pourra engendrer des honoraires en fonction de la complexité de votre dossier et des prestations proposées.
Pourquoi faire un bilan patrimonial ?
Faire un bilan patrimonial vous permet d’obtenir, dans un premier temps, les réponses aux questions que vous vous posez dans le cadre de la gestion de votre patrimoine global.
Dans un second temps, vous allez définir clairement les objectifs que vous souhaitez réaliser à court, moyen et long terme.
Dans un troisième temps, vous allez quantifier les moyens que vous avez à votre disposition pour réaliser vos objectifs.
Dans un quatrième temps, vous allez passer à l’action et mettre en place les préconisations et solutions proposées par votre CGP.
Voici 3 exemples concrets de bilan patrimonial en fonction de 3 situations de vie différentes :
Camille
Célibataire / 30 ans / médecin généraliste
Ses moyens à disposition
- Capacité d’épargne non utilisée
- Capacité d’emprunt non optimisée
- Liquidités disponibles sur compte courant
Ses objectifs
- Développer et valoriser son patrimoine
- Valoriser sa capacité d’épargne
- Utiliser sa capacité d’emprunt
- Optimiser sa rentabilité et la diversification de ses placements
- Optimiser sa fiscalité
Nos préconisations
- Conservation d’une épargne de précaution d’un montant compris entre 3 à 6 mois de revenus
- Souscription d’un contrat d’assurance-vie haut de gamme avec versements programmés mensuels
- Ouverture d’un PEA avec versements programmés
- Acquisition à crédit d’un bien soumis au régime de défiscalisation PINEL
- Souscription d’un PERin avec mise en place d’un plan de versements programmés
- Investissement en Girardin industriel
Céline, Fabrice et leurs 2 enfants
Mariés sous le régime légal sans contrat / 43 et 47 ans / 2 enfants en commun / Salariés cadres
Leurs moyens à disposition
- Capacité d’épargne non utilisée
- Liquidités disponibles issues de leur épargne
Leurs objectifs
- Préparer le financement des études des enfants à un horizon de 5 ans
- Préparer leurs retraites
- Optimiser la rentabilité et la diversification du patrimoine et de la capacité d’épargne
- Optimiser la fiscalité
- Renforcer la protection entre époux
Nos préconisations
- Conservation d’une épargne de précaution d’un montant compris entre 3 à 6 mois de revenus
- Rédaction d’une donation entre époux
- Souscription d’un contrat d’assurance-vie haut de gamme avec versements programmés mensuels, permettant la mise en place de retraits modulables, au moment des études des enfants et de leur retraite
- Mise en place de clauses bénéficiaires démembrées pour les contrats d’assurance-vie
- Investissement dans de l’immobilier en nue-propriété
- Passage des biens loués nus sous le régime de la location meublée non professionnelle
- Souscription de deux PERin et utilisation des plafonds non utilisés les 3 années précédentes
Jean-Pierre et Christine
Couple retraité / 65 et 63 ans / Mariés sous le régime de la communauté légale avec donation entre époux / 1 fille unique âgée de 40 ans et des petits-enfants mineurs
Leurs moyens à disposition
Liquidités disponibles issues de la vente d’un bien immobilier
Leurs objectifs
- Préparer la transmission du patrimoine dans de bonnes conditions au profit de leur fille
- Aider leurs petits-enfants dans le financement de leurs études
Nos préconisations
- Envisager la donation de la nue-propriété de biens immobiliers avec réserve d’usufruit réversible au profit du conjoint survivant
- Rédaction de clauses bénéficiaires démembrées sur les contrats d’assurance-vie existants
- Réalisation de dons manuels avec pacte adjoint sur un contrat d’assurance-vie au nom des petits-enfants
Pour aller plus loin sur le bilan patrimonial :
