Frais d’un contrat d’assurance-vie : quels sont-ils ?

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Par Jérôme Delpierre

Comment bien choisir son contrat d'assurance-vie ?

frais assurance vie
Découvrez ce qui vous attend

Étant un placement des plus souscrits de par sa faculté à répondre à de nombreuses problématiques, mais aussi grâce à sa fiscalité très avantageuse, l’assurance-vie est parfois présentée comme l’investissement idéal.

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Il convient toutefois pour le souscripteur d’être vigilant et de ne pas s’arrêter, comme il peut être fait en majorité, au seul rendement offert sur le support euros, mais de prendre le temps de comparer les différents types de contrats.

En somme, il faut prendre le temps de choisir le contrat le plus adapté pour ne pas avoir de mauvaises surprises au jour de la souscription.

Quels sont les frais supportés dans un contrat d’assurance vie ?

Pour un contrat d’assurance-vie, plusieurs frais vont entrer en compte pendant toute la durée de vie du contrat. Différents frais vont venir s’appliquer :

  • des frais d’entrée au moment de souscrire le contrat,
  • des frais de gestion pendant la vie de celui-ci,
  • les frais d’arbitrage lors des changements d’allocation du portefeuille,
  • et, pour finir, des frais liés en fonction de la répartition entre fonds euros et unités de compte et la différence entre ceux-ci.

Des prélèvements sociaux annuels sont également dus sur les intérêts produits par le fonds euros.

Frais d’entrée

Lors de la souscription du contrat d’assurance-vie, certains assureurs ont des tarifs plutôt élevés qui peuvent atteindre jusqu’à 5% au maximum.

En revanche, ce n’est pas une norme mais une pratique : le souscripteur peut se tourner vers des contrats proposés par d’autres structures et même en ligne.

Il n’y a pas de minimum de frais prévu car ces frais peuvent être gratuits, ce qui permet ainsi aux contrats proposés en ligne de se montrer plus compétitifs.

L’investissement sur un contrat d’assurance-vie bénéficie d’un horizon de placement sur le moyen voire le long terme, ces frais d’entrée peuvent sembler importants mais l’horizon d’investissement permet de lisser leur impact au bout de plusieurs années.

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Frais de gestion

Les frais de gestion s’appliquent sur chaque contrat et vont varier en fonction de la présence ou non d’option de gestion ou de la souscription à un mandat de gestion.

Dans ces derniers cas, les frais de gestion seront plus élevés.

Ces frais de gestion sont globalement calculés sur le montant placé et donc géré par la compagnie.

Il s’agit d’un pourcentage prélevé périodiquement, généralement chaque année, et dont il peut être difficile de prendre la mesure, car ils sont dans la pratique déduits du rendement annuel brut.

Frais d’arbitrage

Les frais d’arbitrage vont intervenir lorsque la répartition de votre contrat nécessite une modification.

Une partie du capital sera prélevée d’un actif pour être réinvesti sur un ou plusieurs autres actifs. Il s’agit d’un transfert d’un fonds, avec le désinvestissement d’un ou plusieurs fonds au profit d’un ou plusieurs autres fonds.

Ces frais constituent soit un montant forfaitaire par opération, ou l’application d’un pourcentage généralement compris en 0,5 et 1% de la somme à réinvestir.

Les frais d’arbitrage ne sont pas rares, il convient d’y prêter attention et bien lire le contrat pour en connaître le montant, notamment si vous choisissez de faire évoluer votre allocation financière régulièrement.

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Frais des unités de compte

La souscription d’un contrat d’assurance-vie en unité de compte sous-entend que le contrat soit multisupport.

Il sera donc composé de différents fonds qui permettront de diversifier le contrat, mais cela entraîne également des frais différents en fonction des unités de compte choisies.

La nature des fonds pourra faire constater des frais plus élevés.

En effet, pour les unités de comptes, des frais sont prélevés par l’émetteur des actions ou obligations.

Ces frais sont indolores car ils sont déjà déduits du rendement de l’unité de compte.

Chaque émetteur de fonds peut pratiquer des frais comme il le souhaite, vu que cela va impacter directement le rendement du fonds pour le souscripteur.

Les frais sont-ils liés à la performance du contrat ?

En termes de performance, les unités de compte sont appelées à améliorer le rendement du contrat et les frais qui leur sont attachés sont plus importants que les frais, pour la souscription de fonds d’euros uniquement.

La performance du contrat permet de bénéficier d’une meilleure assurance-vie, mais l’affirmation que les frais sont liés à la performance est à nuancer.

Il n’est pas forcément vrai que le paiement de frais élevés entraîne une performance du contrat supérieure à la moyenne.

Comme nous l’avons vu, les frais ne sont pas uniquement liés aux différents supports financiers souscrits sur le contrat, mais également aux pratiques des assureurs.

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Pourquoi existe-t-il des différences de frais d’un contrat à l’autre ?

Il existe des différences de frais entre les contrats car ils ne sont pas tous proposés par les mêmes assureurs.

Leur politique en matière de frais diffère, car ils ne proposent pas tous les mêmes conditions de souscription, les mêmes options de gestion, ni les mêmes supports financiers pour investir.

Avec l’essor des souscriptions en ligne, les différences de frais entre les contrats ont été accentuées.

Or, la structure des détaillants en ligne leur permet de ne pas subir autant de frais qu’un assureur qui dispose d’un cabinet.

Les différences de frais offrent aussi la possibilité de négocier les frais en particularité selon le montant du versement initial mais aussi la capacité d’épargne qui peut permettre de mettre en place des versements programmés.

L’œil patrimonial de gestiondepatrimoine.com

Dans le choix de votre contrat, l’impact des frais doit être un critère à prendre en compte, c’est évident.

Mais la vraie question à se poser est celle du rapport entre le coût et le service rendu.

Je peux choisir un contrat avec le moins de frais possible, mais dans ce cas à quel service puis-je m’attendre ? C’est bien cela qui est à comparer…

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