Tous nos conseils pour la gestion de votre budget

Le 06/12/2023

Par François Lebeau

Comment investir son argent ?

Dans cet article, nous allons vous donner toutes nos astuces pour vous aider à mieux gérer votre budget.

Ce sera l’occasion de définir ce qu’est un budget et pourquoi s’en préoccuper.

Dans un premier temps, nous aborderons la notion de revenus et rentrerons dans le vif du sujet des dépenses.

Nous vous donnerons alors tous nos conseils dans la maîtrise de vos finances, première étape de constitution et de développement de votre patrimoine.

Un budget, c’est quoi ?

Comptablement, un budget c’est le récapitulatif des recettes et des dépenses prévisionnelles.

Concrètement, c’est la différence entre les revenus que vous percevez et l’ensemble de vos charges.

Souvent ignorée, nous allons vous montrer que c’est la première étape dans la constitution et le développement de votre patrimoine.

Pourquoi gérer son budget ?

Tout d’abord, avoir une meilleure gestion de votre budget vous permettra de limiter certaines déconvenues.

L’objectif est d’éviter :

les découverts sur votre compte courant,
les frais bancaires supplémentaires liés à des refus de prélèvements,
des oppositions sur des lignes de crédits.

En effet, tous ces frais mis bout à bout peuvent avoir de graves conséquences sur votre quotidien.

Maîtriser votre budget, c’est donc avant tout vous éviter le stress de ne pas payer vos factures ou de ne pas pouvoir vous faire plaisir.

Cette organisation est la porte d’entrée pour vous constituer un capital.

Un bon équilibre de vos finances vous permettra de mettre de l’argent de côté tous les mois.

Cette somme pourra alors être allouée pour financer un ou plusieurs projets à court, moyen ou long terme.

Si jamais ce besoin de capital est pressant ou trop éloigné pour pouvoir attendre d’avoir les fonds, notamment pour acheter un bien immobilier, il sera toujours possible d’emprunter cette somme auprès d’une banque.

D’ailleurs, en gestion de patrimoine, le crédit reste un véritable effet de levier, qui vous permet de débloquer une somme conséquente à court terme.

Obtenir du revenu

À présent, concentrons-nous sur les différentes parties qui composent votre budget et leur répartition pour une meilleure gestion.

Comme nous l’avons vu en introduction, le budget représente la différence entre vos revenus et vos charges.

Vos revenus, ce sont les salaires, rémunérations ou pensions que vous percevez chaque mois.

Mais cela peut également être les revenus issus de votre patrimoine, comme des revenus fonciers par exemple ou certaines aides publiques comme les allocations familiales.

Les revenus sont donc la base d’un budget, ils sont votre pouvoir d’achat et votre capacité à mettre de côté.

Car, avant de vouloir gagner plus, il est important de se poser certaines questions.

Mes dépenses me permettent-elles aujourd’hui de réaliser mes futurs projets ?
Suis-je en train de vivre au-dessus de mes moyens ?

Maîtriser vos dépenses

Pour répondre à cette question, rentrons dans le détail de ces dépenses qui impactent votre budget.

Les différents types de dépenses

Il existe 3 types de dépenses :

celles qui sont fixes, que vous payez périodiquement, tous les mois, tous les ans ;
celles qui peuvent varier d’un mois sur l’autre, comme vos loisirs, vos courses alimentaires ;
celles qui sont exceptionnelles, anticipées ou non.

Faire le bilan de ses dépenses

Le premier conseil que nous pouvons vous donner est donc de faire le bilan de vos finances.

Prenez le temps pour analyser vos comptes bancaires et faire la liste de l’ensemble de vos dépenses récurrentes.

Remontez vos relevés sur un an s’il le faut, pour noter ce que vous payez tous les mois, tous les ans, ou de temps en temps.

Mais notez ces montants qui reviendront tôt ou tard.

Mensualiser les dépenses qui ne le sont pas

Afin de mieux organiser votre budget, notre second conseil peut être de mensualiser toutes les charges qui ne le sont pas.

Vous avez forcément des dépenses dans l’année que vous ne payez pas tous les mois.

Nous parlons ici :

des vacances,
des abonnements payés en une fois,
ou encore votre taxe d’habitation ou taxe foncière.

L’idée est donc de forcer la mensualisation et cela de deux façons, soit vous avez la possibilité de mensualiser vos charges directement, par exemple le paiement de votre taxe foncière qui peut-être échelonnée.

Soit vous vous forcez à mettre de côté tous les mois 1/12 d’une dépense annuelle.

Si par exemple vous devez 1 200 € au mois de septembre, il sera plus simple de mettre de côté 100 € tous les mois à partir d’octobre que de payer 1 200 € en une seule fois.

Car, possiblement, cette somme aura un impact négatif sur votre pouvoir d’achat au mois de septembre.

Bien maîtriser son budget, c’est aussi se faire plaisir, alors n’hésitez à budgétiser des sommes dédiées à des loisirs.

Par exemple, décidez d’une somme annuelle dédiée à vos vacances et afin de ne pas trop impacter votre budget, prévoyez de mettre de côté cette somme tous les mois. Cette solution vous permettra de vous faire plaisir sans culpabiliser pendant vos congés.

Prévoir différents types de dépenses et les étaler dans le temps vous permet de gérer les budgets des mois suivants et vous ne prenez pas le risque de finir dans le rouge.

L’allocation des dépenses

Maintenant que vous avez effectué ce travail, il est temps de faire un premier bilan.

Faites la comparaison entre ce que vous gagnez par mois, et vos dépenses mensuelles. Ce montant doit comprendre les paiements futurs que vous avez budgétisés.

Si jamais le résultat est négatif ou proche de 0, soit vous vivez au-dessus de vos moyens, soit vos dépenses futures sont excessives.

Au contraire, si le résultat est positif, la somme dégagée pourra permettre le financement d’un projet futur ou la mise en place d’une épargne.

Pour autant, la répartition entre vos différents postes de dépenses est-elle équilibrée ?

En matière de répartition, plusieurs règles existent, nous allons voir aujourd’hui celle des 50 / 30 / 20.

Si vous prenez une base de 100, qui correspond à vos revenus mensuels.

L’idéal est d’avoir 50 % dédiés à vos charges fixes, 30 % à vos dépenses variables et 20 % à votre épargne.

Dans l’idéal, 50 % de vos revenus doivent être dédiés à vos charges fixes.

Cela correspond à l’ensemble de vos factures (les impôts, les assurances, les abonnements) et tout ce qui concerne votre logement (loyer ou mensualité de crédit).

Dans tous les cas, vous avez pu noter que, dans la réalité, il est souvent difficile de louer sa résidence principale ou d’emprunter pour l’acheter si on ne gagne pas 3 fois le loyer ou 3 fois l’échéance de crédit.

Dans un second temps, 30 % de vos revenus devraient être consacrés à vos dépenses variables.

Ce sont les paiements quotidiens qui évoluent d’un mois sur l’autre.

Ce sont vos loisirs, vos sorties, mais également vos courses alimentaires ou le carburant pour la voiture.

Enfin, les 20 % restant sont à dédier à l’épargne !

Ce pourcentage est le point de départ dans la constitution d’un patrimoine sans emprunt.

Car sans capacité d’épargne, donc sans capacité à mettre de côté, il sera compliqué de développer votre patrimoine.

Ces montants ne sont pas fixes, bien entendu, et ils peuvent s’adapter à la situation de chacun.

Toutefois, sachez que plus vous vous en éloignez, plus le financement de vos projets et le développement de votre patrimoine vont s’avérer compliqués.

Revoir vos postes de dépenses

Maintenant, 3 constats peuvent se dégager.

Le premier : votre situation est parfaite, vos revenus subviennent à vos besoins et vos dépenses sont bien réparties.

Le second : vos dépenses sont assez mal réparties et vous n’arrivez pas à dégager un pourcentage convenable d’épargne.

Le troisième : rien ne va plus, vos revenus ne suffisent pas à payer vos charges.

Dans tous les cas, vous pouvez essayer de chercher un moyen d’obtenir des revenus complémentaires.

Mais avant cela, ne serait-il pas plus intéressant de commencer par rechercher un moyen de réduire vos charges ?

Les questions à vous poser sont alors variées.

Sur votre logement, par exemple :

Quelle est la part que mon logement représente dans mes dépenses ?
Est-ce que devenir propriétaire au lieu de louer me permettrait de faire des économies ?
Et si je suis déjà propriétaire, renégocier mon prêt me permet-il de réduire mes mensualités ?

L’idée ici est de revoir la plupart de vos postes de dépenses et d’en optimiser les coûts.

Vous trouverez par exemple sur internet, de nombreux simulateurs qui vous permettent de comparer les prix entre différents produits :

les assurances
les fournisseurs d’énergie,
…

Regardez également vos abonnements. Aujourd’hui, nous avons un large choix d’abonnements possibles tels que :

salle de sport,
magazine,
téléphone,
internet,
musique,
streaming,
livraison de colis ou box diverses,
…

Essayez de faire le bilan de l’utilisation de chacun de ces abonnements et réfléchissez de l’utilité de les conserver en fonction de l’utilisation réelle que vous en faites.

Enfin, si vous payez trop d’impôt, il serait intéressant de chercher à les diminuer.

Pour en savoir plus, vous pouvez lire notre article sur toutes les solutions existantes concernant la défiscalisation d’impôts sur le revenu.

Alors, vous êtes prêt à chasser la dépense ?

Maîtriser son épargne

L’essentiel, ici, reste de dégager au mieux ce pourcentage de 10 %, 20 % d’épargne (ou plus) pour développer vos projets personnels, familiaux ou d’investissements.

Nous vous rappelons la règle d’une gestion équilibrée de votre budget :

50 % de dépenses fixes
30 % dédié à vos paiements quotidiens
20 % d’épargne

En pratique

Faire ses comptes

En pratique, pour bien gérer vos finances au quotidien, après avoir défini la bonne répartition de vos dépenses, il vous faut suivre votre budget.

Pour cela, il existe de très bonnes applications pour gérer vos comptes au quotidien mais si vous souhaitez une solution plus personnelle, vous pouvez toujours le réaliser sur un fichier Excel ou sur papier.

Connectez-vous alors régulièrement sur vos comptes bancaires et vérifiez la corrélation entre vos dépenses et vos prévisions.

Quelles sont les factures que vous n’avez pas encore payées ce mois-ci ?

Celles qui passeront sur votre compte demain ?

Ou quelles sont les factures qui n’ont pas le montant habituel ?

Un bon suivi des paiements, au jour le jour, ou une fois par semaine, vous permettra d’adapter vos dépenses variables afin de finir le mois sereinement.

Connaître votre capacité de dépense par poste

Pour ce faire, il est toujours intéressant de calculer en début de mois vos capacités de paiement.

En pratique, c’est connaître quel est le budget par semaine de vos dépenses variables.

Vous pouvez également pousser ce budget hebdomadaire par poste :

vos courses alimentaires,
le carburant,
vos loisirs,
…

Prenez la méthode qui vous correspond le mieux afin de respecter votre budget, car toutes dépenses supérieures impactera votre pourcentage d’épargne, voire pire, votre capacité à finir le mois ou à payer une facture dans 3 ou 4 mois.

L’œil patrimonial de gestiondepatrimoine.com

Faites une évaluation aujourd’hui de vos revenus et de vos charges et essayez de tendre vers une répartition de vos dépenses qui ressemble à 50 % de charges fixes, 30 % de charges variable et 20 % dédiée à l’épargne.

Si vous n’y arrivez pas, essayez de limiter vos dépenses fixes, en essayant de comparer les offres existantes chez d’autres concurrents.

Posez-vous les bonnes questions sur l’utilité de vos abonnements.

Si vous payez des impôts, essayez de voir comment les réduire.

Anticipez du mieux possible vos dépenses futures pour mettre de côté tous les mois.

Nous vous invitons grandement à regarder vos comptes régulièrement et vérifier la bonne corrélation avec votre budget.

Enfin, ces règles ne sont pas figées dans le marbre, elles peuvent s’adapter à tout un chacun.

Essayer d’y tendre est déjà un premier pas effectué dans la constitution et le développement de votre patrimoine.

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