Les assurances de type ITT, IPP et IPT

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Par Géraldine Daguts

Crédit immobilier : Assurances, garanties et cautions

assurance itt ipp ipt

Ces assurances sont souvent facultatives. L’intérêt de les souscrire ou non dépend de chaque emprunteur, en fonction de l’objet du prêt, de sa situation patrimoniale, de son tempérament, etc.

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  • ITT : Incapacité Temporaire Totale

Suite à un accident ou une maladie, l’assuré n’exerçant pas ou plus d’activité professionnelle est considéré en Incapacité Temporaire Totale de Travail s’il est temporairement contraint d’observer un repos l’obligeant à interrompre ses occupations de la vie quotidienne.

  • IPP : Invalidité Permanente Partielle

En état d’Invalidité Permanente Partielle, l’assuré ne peut exercer à temps plein d’activité professionnelle susceptible de lui faire gagner sa vie. Cela correspond à une invalidité comprise entre 33 % et 66 %, soit une invalidité de première catégorie pour la Sécurité sociale.

  • IPT: Invalidité Permanente Totale

En état d’Invalidité Permanente Totale de travail, l’assuré ne peut exercer aucune activité professionnelle susceptible de lui faire gagner sa vie. Cela correspond à une invalidité > 66 % (seconde catégorie) de la Sécurité sociale, le rendant inapte à tout travail de façon permanente et présumée définitive.

En général, les assurances ITT, IPP et IPT ne sont plus « actives » au moment où l’assuré atteint l’âge requis pour faire valoir ses droits à une pension vieillesse et au plus tard aux 65 ans de l’assuré.

Quelles prestations ou compensations ?

Au cas où vous devriez « bénéficier » d’une de ces assurances, quelle est la prestation exacte fournie par l’assureur ? Il existe plusieurs possibilités de prestations, en fonction de la qualité de votre contrat d’assurance :

  • Prise en charge par l’assureur des mensualités à payer :
    • Inconvénient principal: La dette n’est pas annulée. Si vous revendez votre bien, le fruit de la vente servira à rembourser le crédit jusque là payé par l’assureur,
    • Avantages pour l’assureur : il ne rembourse pas le capital en une fois mais en « x » mensualités. Il peut arrêter de payer à votre place si vous vendez le bien,
    • Remarques : en fonction de la nature du problème (IPP, IPT et ITT), la prise en charge des mensualités peut être totale ou partielle, définitive ou temporaire.
  • Remboursement immédiat par l’assureur du capital restant dû
    • Avantage : votre bien n’a plus de crédit associé.
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Pour quel type de crédit ?

Ces assurances sont fortement recommandées dans le cas du financement d’une résidence principale. Si vous ne pouvez plus travailler (provisoirement ou définitivement, partiellement ou totalement), ces assurances seront alors les bienvenues pour rembourser le crédit à votre place.

Si vous devez assurer un crédit immobilier lié à un investissement locatif, ces assurances ne sont en général pas souscrites, et ne sont pas imposées par les banques. En effet, le crédit est initialement couvert en tout ou partie par les loyers que vous touchez. Votre arrêt professionnel ne remet pas en cause ces revenus locatifs et le risque d’un déséquilibre budgétaire mensuel est moins important.

Bien qu’optionnelles, les assurances IPP IPT ITT peuvent dans certains cas devenir indispensables. C’est le cas notamment lors de la souscription d’un crédit pour l’achat de la résidence principale. Chaque situation étant différente, il faut étudier au cas par cas le besoin ou l’envie de souscrire ces assurances.

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