La délégation d’assurance ou assurance groupe ?

Le 06/03/2024

Par Lucile Giovanini

Crédit immobilier : Assurances, garanties et cautions

Vous souscrivez un crédit immobilier dans une banque. Vous devez souscrire l’assurance emprunteur nécessaire à la couverture de crédit immobilier. Vous avez alors 2 possibilités :

Vous souscrivez l’assurance proposée par la banque qui vous accorde le crédit immobilier. On parle alors d’assurance groupe.
Vous souscrivez l’assurance auprès d’un autre organisme financier (compagnie d’assurance) : on parle alors de délégation d’assurance ou d’assurance externe.

Sachez que vous n’avez pas l’obligation de souscrire l’assurance groupe proposée par la banque.

Présentation du contrat d’assurance groupe

Le contrat d’assurance de groupe est souscrit par la banque (l’établissement de crédit) avec pour objectif d’y faire adhérer l’ensemble des emprunteurs.

La banque impose à l’emprunteur l’adhésion à un contrat d’assurance dont les conditions sont déjà définies. L’emprunteur n’a pas trop de marge de manœuvre pour y apporter quelques modifications ou options de couverture supplémentaires.

Les avantages

Formalité d’adhésion simplifiée,
Couvertures proposées en général de bonne qualité,
Motivation supplémentaire du banquier pour vous financer,
Permet de négocier plus facilement le taux du crédit immobilier,
Coût d’assurance avantageux/délégation d’assurance pour les emprunteurs > 40 ans,

Les inconvénients à retenir

Ne répond pas forcément au besoin spécifique d’un emprunteur,
Coût de l’assurance élevé pour les emprunteurs < 40 ans.

Principe de la délégation d’assurance

Certains emprunteurs ont plus intérêt à souscrire une délégation d’assurance. L’assurance que vous souscrivez n’est donc pas proposée par l’établissement financier qui vous accorde le crédit immobilier.

Les avantages

Un coût plus faible pour les emprunteurs < 40 ans,
Une offre pouvant être sur mesure et réellement personnalisée au besoin d’un client (augmentation de certaines couvertures de risque par exemple),
Une palette d’offre adaptée au projet immobilier (résidence principale, investissement locatif..), au profil client (risque aggravé…)

Inconvénients

Un coût plus élevé pour les emprunteurs > 40 ans
Mise en place plus contraignante qu’avec une assurance groupe
Nécessité de comprendre l’offre de délégation d’assurance présentée et le niveau de couverture et garanties associées

La souscription d’une assurance est obligatoire, pour autant vous êtes libre de choisir une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque. Ce choix peut être judicieux, car dans certains cas, une offre en délégation se révèlera plus intéressante en termes de coût.