Qui peut m’aider à gérer mon patrimoine ?

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Par Pierre Payan

Blog Patrimoine : les nouveautés patrimoniales

qui aider à gérer mon patrimoine

La gestion de votre patrimoine ne doit pas être confiée à n’importe qui.

C’est une notion extrêmement large dans laquelle cohabitent plusieurs professionnels avec une approche plus ou moins globale et qualitative.   

Mais qui est alors le plus compétent pour vous accompagner ?

Nous allons vous présenter les différentes professions qui peuvent vous aider à gérer votre patrimoine, vous allez découvrir : 

  • Les avantages
  • Les inconvénients 
  • Les niveaux d’expertises

Les différents professionnels de la gestion de patrimoine

Lorsque l’on parle de gestion de patrimoine, on pense en premier lieu au conseiller en gestion de patrimoine (CGP). 

Et pour cause : c’est le professionnel qui aura la vision la plus globale et transversale de votre patrimoine. 

Mais ce n’est pas le seul à pouvoir vous accompagner, on retrouve d’autres acteurs, comme : 

  • L’avocat fiscaliste
  • Le notaire
  • La banque privée
  • Le family office

Commençons par le conseiller en gestion de patrimoine.

Le Conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Le conseiller en gestion de patrimoine est le professionnel de référence pour avoir une approche 360° de votre patrimoine. 

Son rôle est de vous accompagner sur le long terme à chaque étape de votre vie, avec lui vous allez :

  • Faire un bilan complet de votre situation patrimoniale : situation familiale, actifs patrimoniaux, passifs, revenus, charges, retraite, prévoyance, succession, objectifs, projets…
  • Définir une stratégie globale et personnalisée pour répondre à l’ensemble de vos objectifs : valoriser votre patrimoine, bénéficier de revenus complémentaires, préparer votre retraite, protéger votre conjoint, transmettre à vos enfants, réduire votre fiscalité…
  • Etre accompagné dans la mise en œuvre des préconisations : choix et suivis des investissements financiers et immobiliers, accompagnement dans la mise en place des solutions juridiques (testament, donation, etc.) ou sociétaires, etc. 
  • Assurer un suivi régulier et réajuster les stratégies dans le temps, en fonction des évolutions réglementaires et de votre situation personnelle.

Pour exercer leur métier, les CGP doivent répondre à une réglementation stricte, ils sont ainsi tenus de :

  • Etre immatriculé à l’ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance),
  • Respecter la réglementation spécifique aux différentes activités qu’il souhaite exercer (conseil en investissement financier – CIF -, courtier en assurance – COA -, intermédiaire en opération de banques – IOBSP – ou transactions sur immeubles et fonds de commerces avec la carte T),
  • Appartenir à une association professionnelle représentative des Conseillers en gestion de patrimoine telle que la CNCGP ou l’ANACOFI
Avantages d’un CGP :
  • Une vision globale et un accompagnement sur-mesure, dans la durée
  • Une indépendance et une objectivité du conseil, si le CGP est rémunéré en honoraires
  • Un interlocuteur unique qui fait le lien avec les autres professionnels du patrimoine
  • Un accès possible dès 100 à 200 k€ de patrimoine financier ou immobilier
  • Vous donne accès aux univers d’investissements normalement réservés aux grandes fortunes en architecture ouverte
Inconvénients d’un CGP :
  • Des honoraires de conseil à prévoir, en plus des éventuels frais sur les placements
  • Une qualité de conseil qui peut varier selon l’expérience et les compétences du CGP
  • Un possible conflit d’intérêts si le CGP est rémunéré uniquement par des commissions sur les produits financiers qu’il distribue

Le banquier privé

Aujourd’hui, toutes les banques ont compris l’intérêt de se tourner vers la gestion de patrimoine. 

Elles décomposent donc leur activité en 2 parties : 

  • La banque de détail pour les opérations quotidiennes
  • et une activité dite de Banque Privée : pour les clients plus patrimoniaux

Chaque banque définit elle-même les critères pour accéder à la banque privée (généralement de 100 à 250 k€ d’avoir financier).

Elles se basent sur le revenu et le montant des encours qui sont détenus chez eux.

Au sein des établissements bancaires, les banquiers privés proposent une offre de gestion sur-mesure et déléguée du patrimoine financier de leurs clients. 

Leur rôle est de :

  • Définir une stratégie d’allocation en fonction du profil de risque et des objectifs du client
  • Sélectionner les meilleurs gérants et les supports d’investissement les plus adaptés
  • Assurer le suivi des portefeuilles et réaliser les arbitrages nécessaires
  • Proposer des financements sur-mesure pour les projets immobiliers ou professionnels

Pour cela, le banquier privé s’appuie sur une équipe d’experts dédiée composée de gérants, d’ingénieurs patrimoniaux, de fiscalistes, de spécialistes de l’immobilier…

Avantages d’un banquier privé : 
  • Un accès à des fonds et des services (crédits, assurances…) réservés à une clientèle privilégiée
  • Une équipe pluridisciplinaire à disposition pour répondre à des problématiques spécifiques
  • Un certain prestige à faire partie de la banque privée d’un grand établissement
Inconvénients d’un banquier privé :
  • Un ticket d’entrée défini par la banque, donc variable
  • Des frais de gestion importants, souvent peu transparents
  • Un conseil limité à l’offre « maison », manque d’indépendance et d’architecture ouverte
  • Un turnover fréquent des équipes qui nuit à la relation dans la durée

Ainsi, faire appel à un banquier privé peut se justifier si vous disposez d’un patrimoine financier très important et que vous souhaitez en déléguer totalement la gestion. Mais attention à bien comprendre les frais qui vous seront facturés et à ne pas vous limiter à l’offre interne de la banque.

Le Family Office

Vous en entendez peut-être parler depuis quelques années en France, le Family Office (FO) est une structure dédiée à la gestion de patrimoine des grandes fortunes, c’est-à-dire des familles dont les actifs dépassent généralement les 10 millions d’euros. 

Le rôle d’un Family Office est d’apporter une réponse, sur-mesure et globale, aux problématiques patrimoniales complexes de ses clients. Généralement, les Family Office gèrent un nombre de clients très restreint. 

Concrètement, le Family Office va :

  • Définir une stratégie patrimoniale globale alignée avec les objectifs de la famille
  • Mettre en place et piloter les investissements financiers et immobiliers
  • Optimiser la structure juridique et fiscale du patrimoine familial
  • Organiser la gouvernance et préparer la transmission du patrimoine
  • Coordonner les différents prestataires : banquiers, gérants, notaires, avocats, experts-comptables…
  • Apporter des services annexes type conciergerie, immobilier, sécurité, philanthropie…

Pour cela, le Family Office s’appuie sur une équipe pluridisciplinaire composée de professionnels expérimentés : ingénieurs patrimoniaux, gérants d’actifs, experts immobiliers, fiscalistes, notaires…

Avantages d’un Family Office :
  • Une prise en charge à 360° du patrimoine privé et professionnel
  • Des conseils et un accompagnement sur-mesure, dans la durée
  • Une confidentialité et une indépendance vis-à-vis des établissements financiers
  • Des services haut de gamme pour répondre aux besoins spécifiques des grandes fortunes
Inconvénients d’un Family Office :
  • Un service réservé aux très gros patrimoines, inaccessible au commun des mortels
  • Un coût très élevé qu’il faut mettre en perspective avec la valeur ajoutée apportée
  • Un risque de perte de contrôle sur la gestion de son patrimoine si on délègue tout
  • Une vigilance à avoir sur la solidité et la pérennité de la structure choisie

Ainsi, le recours à un Family Office se justifie si vous détenez un patrimoine très important, diversifié et international, comprenant une ou plusieurs entreprises familiales. C’est une solution pertinente pour bénéficier d’un accompagnement global et personnalisé sans avoir à multiplier les intervenants. Mais cela a un coût qu’il faut être prêt à assumer.

Le Notaire

Le notaire est un professionnel incontournable de l’écosystème de la gestion de patrimoine. 

Et pour cause : il est le seul habilité à authentifier certains actes qui vont impacter votre patrimoine et sa transmission. 

  • En revanche, même si certains notaires peuvent vous donner des conseils patrimoniaux, ils n’ont généralement pas de vision globale sur votre patrimoine et les conseils prodigués sont bien souvent limités à leur domaine de compétence, le droit de la famille : conseils en matière de régimes matrimoniaux, d’anticipation de la succession, de protection de la famille et du patrimoine, etc. 
  • Le droit fiscal patrimonial : calculs de coûts de donation, succession, etc. 
  • Les montages sociétaires : création de société, montage complexe, etc. 
  • Le droit rural : certaines études, généralement basées en province, traitent de nombreux sujets ruraux, c’est donc un excellent conseil pour les agriculteurs désireux d’être accompagnés en droit sur les cas spécifiques de leur situation.

A l’inverse, des corps de métier précédemment cités, le notaire est un officier public ministériel, il n’a donc pas le droit de vous proposer des placements. Il peut évidemment vous en conseiller, mais il n’est pas possible de les souscrire au sein de son étude. 

Le notaire est tenu à une obligation de conseil et d’information vis-à-vis de ses clients. Il engage sa responsabilité sur les actes qu’il rédige et signe.

Souvent cité comme acteur dans la gestion de patrimoine, ce n’est pour autant pas son cœur de métier, en revanche, ils travaillent de concert avec le conseiller en gestion de patrimoine ou le Family office dans l’intérêt commun de leurs clients.

L’avocat fiscaliste

L’avocat fiscaliste est le professionnel du droit, spécialisé dans la fiscalité du patrimoine. 

Son rôle est de conseiller et de défendre les intérêts de ses clients face à l’administration fiscale et intervient pour :

  • Optimiser la structure juridique et fiscale du patrimoine en fonction des objectifs du client
  • Rédiger des actes spécifiques : comme un pacte d’actionnaires, les statuts de société holding,…
  • Sécuriser les montages patrimoniaux complexes en validant leur conformité fiscale
  • Représenter et défendre les intérêts du client en cas de contrôle ou de contentieux avec l’administration fiscale

L’avocat fiscaliste travaille donc en étroite collaboration avec les autres professionnels du patrimoine, notamment le notaire, l’expert-comptable et le conseiller en gestion de patrimoine.

Ainsi, faire appel à un avocat fiscaliste se justifie si vous avez un patrimoine important et/ou complexe, comprenant par exemple une ou plusieurs sociétés. Son intervention vous permet de sécuriser vos choix et d’éviter les risques de redressement fiscal. 

Mais pour tous les autres aspects de votre patrimoine, vous aurez besoin de l’expertise complémentaire d’un conseiller en gestion de patrimoine.

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