Quand faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine ?
Le
Blog Patrimoine : les nouveautés patrimoniales
Un conseiller en gestion de patrimoine, aussi appelé CGP, conseille ses clients sur l’ensemble des thématiques patrimoniales suivantes :
- Financière
- Immobilière
- Juridique
- Fiscale
- Retraite
- Famille
- Entreprise
Pour mieux comprendre le périmètre d’intervention d’un conseiller, vous pouvez consulter nos pages dédiées à la gestion financière, à l’immobilier, à la fiscalité ou encore à la retraite.
La plupart des personnes associent souvent la gestion patrimoniale à des questions de fiscalité, or le CGP intervient dans tous les domaines et son rôle premier est de vous conseiller dans la planification de vos investissements.
En chef d’orchestre, il sait s’entourer d’experts en lien étroit avec son métier, comme des notaires, des avocats, des experts-comptables ou encore des courtiers en crédit pour vous aider à financer vos projets.
A tort, les gens n’osent pas prendre contact avec un CGP car ils s’imaginent que ce n’est réservé qu’à une élite déjà propriétaire de pléthore d’investissements financiers et immobiliers. Pourtant, comme nous l’expliquons dans notre article « Faut-il être riche pour faire appel à un CGP ?« , cette idée reçue est largement infondée.
L’essentiel à retenir:
- Consultez un CGP dès que vous vous posez des questions sur votre avenir financier et l’organisation de vos finances et que vous avez une capacité d’épargne régulière ou un capital à investir (idéalement à partir de 50 000 €)
- Si vous êtes chef d’entreprise et souhaitez optimiser votre patrimoine professionnel et personnel, sollicitez un CGP
- Faites-vous accompagner si vous envisagez un investissement immobilier ou financier
- Bénéficiez d’une vision globale et personnalisée de votre situation patrimoniale
- Profitez d’un accès à une large gamme de solutions sélectionnées en toute impartialité
- Soyez attentif aux modalités de rémunération (honoraires, encours gérés ou accompagnement annuel) et inscrivez votre démarche dans une logique de suivi à long terme
A quel moment contacter un CGP ?
Lorsque vous commencez à vous poser des questions sur votre situation financière au sens large, que vous avez des objectifs en tête et que vous ne savez pas trop comment les réaliser ou comment les financer, c’est le bon moment pour consulter un CGP et profiter de ses services.
Pour vous donner une idée, voici les questions qui sont souvent posées et qui entrent complètement dans le domaine de compétence du CGP :
- Comment bien utiliser l’argent qui me reste en fin de mois pour financer mes projets sur le long terme?
- Je paye beaucoup d’impôts, comment transformer cette fiscalité en investissement ?
- Comment faire pour obtenir des revenus complémentaires pour ma retraite ?
- Dois-je acheter ma résidence principale ou la louer ? Dois-je la financer via un prêt ou un apport personnel ?
- Je viens de vendre un bien, quoi faire de ce capital disponible ?
- Je souhaite préparer ma retraite, par où commencer ?
- J’ai des enfants :
- Comment financer les études de mes enfants ?
- Comment anticiper ma transmission ?
- Je veux investir en immobilier locatif, quelles sont les solutions les plus adaptées à ma situation ?
- Je vais me marier, quel est l’impact sur mon patrimoine ?
- Je veux m’expatrier, comment faire ?
- Je viens de recevoir un héritage, comment l’optimiser ?
- Comment gérer au mieux la planification de ma succession ?
Pour toutes ces questions, une solution précise peut être définie selon votre situation. Vous bénéficiez d’un conseil personnalisé, adapté à votre vie professionnelle et personnelle.
On parle de gestion de patrimoine, mais le patrimoine, c’est quoi finalement ?
Quand parle-t-on de patrimoine ?
Il est bien souvent compliqué pour les personnes non initiées de savoir de quoi il se compose.
Pour faire simple, voici les éléments qui entrent dans votre patrimoine :
- Les actifs immobiliers comme un bien en location nue ou des parts de SCPI
- Les actifs financiers comme une assurance-vie, un PER ou encore un contrat de capitalisation
- Les actifs professionnels comme les titres de société par exemple
C’est donc l’ensemble des actifs et des passifs qui le composent. Qu’il soit conséquent ou non, c’est l’une des bases de travail pour le CGP.
Si vous n’avez pas forcément de patrimoine à l’instant T, pas de panique, il y a d’autres critères qui rentrent en compte pour faire appel à un CGP.
Nous allons voir maintenant les 2 critères les plus importants :
- La capacité d’épargne mensuelle
- Le capital disponible
Vous avez une bonne capacité d’épargne
On parle souvent de revenus, mais dans notre métier, ce qui est important, c’est la capacité à mettre de côté rigoureusement tous les mois.
Pour rappel, la capacité d’épargne, c’est tout simplement le montant qui reste disponible tous les mois après avoir payé toutes les charges (loyer ou crédit de votre logement, factures, moyens de transport, alimentation, etc).
Si vous avez une bonne capacité d’épargne, faire appel à un CGP fait sens, car il pourra, après un bilan patrimonial de votre situation, vous proposer des placements adaptés à vos objectifs en utilisant cette capacité d’épargne pour investir.
Il pourra alors vous accompagner dans la réorganisation de vos investissements financiers ou alors vous orienter vers l’achat d’un bien immobilier via le financement d’une banque et ainsi utiliser ce qu’on appelle « l’effet de levier de l’emprunt ».
Un CGP, par rapport à votre banque, choisit les fournisseurs avec qui il souhaite travailler afin de vous proposer les meilleures solutions pour répondre à vos objectifs et à votre profil de risque.
Vous avez un capital à investir
On a vu ensemble que la capacité d’épargne est l’un des critères les plus importants pour faire appel à un CGP, le capital disponible en est un autre.
En effet, lorsqu’on dispose d’un capital, c’est une bonne base pour créer ou développer du patrimoine.
C’est une somme qui peut être investie pour vous générer des revenus complémentaires par exemple.
Selon votre capital et vos objectifs, les fonds peuvent être investis sur un ou plusieurs actifs. La stratégie retenue dépendra de votre horizon de placement et de votre profil.
Le montant minimum de capital à détenir est au moins de 50 000 €. En deçà, faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine n’est pas nécessairement intéressant sauf si vous avez en plus une capacité d’épargne, comme vu ensemble plus haut.
Si vous vous interrogez sur la rentabilité réelle de cet accompagnement, nous détaillons précisément le coût d’un CGP dans un article dédié.
Vous êtes chef d’entreprise
Lorsqu’on est chef d’entreprise, on pense en priorité à son expert-comptable.
Mais le conseiller en gestion de patrimoine est de très bon conseil dans la gestion du patrimoine professionnel et personnel du chef d’entreprise.
Notamment sur des problématiques de gestion de trésorerie, de financement de bien via une holding ou encore d’impôts sur les sociétés.
Concernant la gestion de trésorerie, il existe des solutions efficaces pour faire travailler cet argent qui dort sur le compte courant de votre entreprise. Comme le compte titres, les produits structurés, le crowdfunding immobilier ou encore le contrat de capitalisation pour les personnes morales notamment.
La rémunération du conseiller en gestion de patrimoine
L’exercice d’analyse patrimoniale réalisée par le CGP lors de sa mission de conseil requiert une expertise et une expérience poussée.
Mais concrètement comment le CGP se rémunère ?
C’est très simple, un CGP tire ses revenus :
- D’une lettre de mission où sont facturés des honoraires de conseils pour la réalisation de votre bilan patrimonial, le tarif dépend de la complexité de votre dossier et est indexé sur un taux horaire au temps passé
- D’une rémunération liée au nombre d’encours gérés par le cabinet de conseil en gestion de patrimoine
- D’une prestation d’accompagnement annuel pour le pilotage de la stratégie patrimoniale, le suivi, l’information spécifique liée à votre situation patrimoniale.
Pourquoi avoir un CGP pour la gestion de son patrimoine ?
- Être accompagné permet de bénéficier d’une approche globale sur vos finances personnelles et professionnelles.
- Son expertise pluridisciplinaire et son travail en interprofessionnalité offrent une vision transversale de votre situation.
- Un audit patrimonial met en lumière les forces et faiblesses de votre patrimoine.
- Une stratégie adaptée est ensuite définie selon vos objectifs de vie.
- L’accès à une large gamme de solutions garantit des choix impartiaux, contrairement aux offres bancaires classiques.
- Un suivi régulier est assuré dans la durée pour piloter efficacement vos investissements.
Un Conseiller en Gestion de Patrimoine peut exercer sous différents statuts, notamment celui de Conseiller en Investissements Financiers (CIF), encadré par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
Conclusion
Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine n’est pas réservé à une élite fortunée. Que vous ayez une épargne régulière, un capital à investir ou que vous soyez chef d’entreprise, un CGP peut vous accompagner pour optimiser votre patrimoine.
Son approche est globale et indépendante dans le choix des solutions. Son expertise pluridisciplinaire en fait un partenaire de confiance pour construire, développer et transmettre votre patrimoine sereinement.
L’accompagnement d’un CGP s’inscrit dans la durée. Il va de la définition de votre stratégie patrimoniale au suivi régulier de vos investissements, avec des ajustements selon l’évolution de votre situation.
N’attendez pas d’avoir un patrimoine important pour consulter. Plus tôt vous êtes accompagné, plus vite vous mettez en place une stratégie efficace et adaptée à vos objectifs.
Vous souhaitez échanger avec un professionnel et faire le point sur votre situation ? Prenez rendez-vous directement via notre page contact pour réaliser votre bilan patrimonial.
Notes de l’auteur
Mon conseil d’expert
Après plusieurs années d’expérience dans ce domaine, je constate que beaucoup de personnes attendent trop longtemps avant de consulter un CGP. Elles pensent qu’elles doivent d’abord « avoir un patrimoine » pour franchir le pas. C’est une erreur !
Le meilleur moment pour consulter, c’est justement quand vous commencez à vous constituer un patrimoine. Plus tôt vous mettez en place une stratégie cohérente, plus vous éviterez les erreurs coûteuses et plus vous optimiserez vos choix dès le départ.
Ce que je retiens de mes clients
Les clients les plus satisfaits ne sont pas ceux qui ont le plus gros patrimoine. Ce sont ceux qui ont des objectifs clairs et s’inscrivent dans une relation de long terme avec leur conseiller. La gestion de patrimoine, c’est comme un marathon : c’est la régularité et la constance qui paient sur la durée.
Les erreurs à éviter
- Ne pas avoir d’objectifs clairs : Avant de consulter, réfléchissez à vos projets de vie (retraite, transmission, revenus complémentaires, etc.)
- Vouloir tout faire seul : La gestion de patrimoine est complexe et les erreurs peuvent coûter cher
- Choisir son CGP uniquement sur le prix : La qualité du conseil et la relation de confiance sont essentielles
- Ne pas être transparent : Plus votre conseiller connaît votre situation complète, mieux il pourra vous accompagner
Avant toute stratégie, il est recommandé d’effectuer une simulation officielle via le site public Info Retraite.
Le contexte 2026
Dans un contexte économique incertain et face à une fiscalité changeante, les marchés restent volatils. L’accompagnement d’un professionnel qualifié devient donc essentiel pour identifier les opportunités et agir au bon moment. (voir les règles officielles sur le site des impôts)
La digitalisation du secteur offre aujourd’hui un suivi plus réactif et des outils de pilotage plus performants. Elle préserve néanmoins l’essentiel : la dimension humaine de la relation de conseil.
Et maintenant ?
Nous espérons que cet article a répondu à la question « Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ? ».
Vous voulez passer à l’action et rencontrer un conseiller en gestion de patrimoine ? Pour cela c’est très simple, demandez à réaliser un bilan patrimonial avec un de nos CGP.
Dans notre cabinet, le premier rendez-vous est gratuit. Le seul risque, c’est de ne pas en profiter.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un CGP et un conseiller bancaire ?
Le conseiller bancaire propose principalement les produits de sa banque, tandis que le CGP est indépendant et peut sélectionner les meilleures solutions parmi un large éventail de fournisseurs. Le CGP offre également une approche globale couvrant tous les aspects du patrimoine (fiscal, juridique, immobilier, financier, retraite, transmission).
Quelle est la différence entre un CGP et un notaire ?
Le notaire est un officier public qui authentifie les actes juridiques (ventes immobilières, donations, successions). Le CGP est un conseiller qui élabore et pilote votre stratégie patrimoniale globale. Les deux professionnels sont complémentaires et travaillent souvent ensemble pour l’optimisation de votre patrimoine.
Puis-je consulter un CGP si je suis expatrié ?
Oui, de nombreux CGP accompagnent des clients expatriés ou en projet d’expatriation. Ils peuvent vous conseiller sur l’optimisation fiscale internationale, la gestion de votre patrimoine en France depuis l’étranger, et les aspects juridiques liés à votre situation d’expatrié.
À quelle fréquence dois-je rencontrer mon CGP ?
La fréquence des rendez-vous dépend de votre situation et de vos besoins. En général, un point annuel minimum est recommandé pour faire le bilan de vos placements et ajuster votre stratégie si nécessaire. Des rendez-vous supplémentaires peuvent être organisés en cas d’événement particulier (héritage, vente immobilière, changement professionnel, etc.).
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